Anular un cargo en la tarjeta de crédito

En principio, cuando pagamos con una tarjeta de crédito, la orden de pago es irrevocable y no se puede anular.

Por tanto si te arrepientes de una compra, tienes algún problema con el vendedor o por cualquier otra causa quieras anular un pago y solicitas al emisor de tu tarjeta que te devuelva algún pago no conseguirás nada. El banco emisor de tu tarjeta no te devolverá los pagos que hayas hecho, salvo que se dé alguno de los casos previstos en la ley:

Por uso fraudulento de la tarjeta de crédito

Según el artículo 32 de la ley 16/2009, de servicios de pago, el titular de la tarjeta de crédito soportará, hasta un máximo de 150 euros, las pérdidas derivadas de operaciones de pago no autorizadas resultantes de la utilización de un instrumento de pago extraviado o sustraído antes de la comunicación del robo o la pérdida.

Por tanto si hay uso fraudulento de la tarjeta de crédito, con independencia del importe defraudado, la entidad financiera deberá devolvernos la cantidad que exceda de los 150 euros.

Por ejercer el derecho de desistimiento en compras a distancia

Según el artículo 102 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, cuando la compra de un bien o la contratación de un servicio se realiza a distancia, el consumidor tiene derecho a desistir de la compra en un plazo 14 días naturales sin alegar causa alguna, devolviendo en su caso el producto y recibiendo la devolución del importe pagado. Por tanto si pagaste mediante tarjeta de crédito y ejerces tu derecho de desistimiento, el comerciante deberá realizar un abono en la cuenta de crédito de tu tarjeta.

En el caso de compras a distancia pagadas con tarjeta de crédito

Según el artículo 112 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, en caso de pagos a distancia utilizando el número de una tarjeta de pago, el usuario puede exigir la inmediata anulación del cargo, por lo que el emisor de la tarjeta de crédito deberá abonarnos el importe.

De todas maneras no conviene utilizar esta posibilidad a la ligera, ya que si finalmente se comprueba que la compra ha sido realizada por el titular de la tarjeta y la exigencia de devolución no fuera consecuencia de haberse ejercido el derecho de desistimiento o de resolución, el comerciante le podrá exigir el resarcimiento de los daños y perjuicios ocasionados como consecuencia de dicha anulación.

En el resto de casos, si reclamas la devolución de un pago al banco emisor de la tarjeta, lo que hará tu entidad será comprobar si la orden de pago está debidamente autorizada y si es así, no podrás hacer nada y si decides devolver el recibo de la tarjeta, lo único que conseguirás es que te cobren la comisión por reclamación de posiciones deudoras y te apliquen el tipo de interés de demora.

Iberia y Vueling quitan los recargos por pagar con tarjeta

Como os indicaba en un post anterior, desde el 1 de septiembre de 2014 están limitadas por ley las comisiones que pagan los comerciantes a los emisores de tarjetas. El impote máximo que puede cobrar ahora es el 0,3% del valor de la operación. Junto con dicha limitación, también se prohíbe el cobro de recargos por aceptar tarjetas de crédito y de débito.

Como era de esperar, los que habitualmente venían cobrando recargos, lo han seguido haciendo.

Campaña de la OCU

Según he visto, la OCU ha iniciado una campaña denunciando a aerolíneas y agencias de viajes online por seguir cobrando el recargo. Según esta organización de consumidores, después de denunciar a Iberia y a Vueling, estas ya han eliminado el recargo.

Espero que al resto les entre el miedo y sigan los pasos de Iberia y Vueling. En la OCU siguen en campaña y puedes denunciar a las páginas web que cobren recargos.

Recuerda que las tarjetas American Express y Dinners Club no están afectadas por esta norma, por lo que los comercios si pueden cobrar recargos adicionales por pagar con ellas.

Adiós a los recargos por pagar con tarjeta

Es una práctica habitual, sobre todo en las compañías aéreas, cobrar recargos por utilizar la tarjeta de crédito para el pago de billetes de avión. Ya nos hemos acostumbrado a que compañías como Ryanair, Easyjet, Vueling o Iberia incorporen recargos bastante elevados por utilizar las tarjetas de crédito.

Lo habitual es encontrarnos con comisiones que superan en mucho la comisión que cobra el banco emisor de la tarjeta. La comisión europea lleva bastante tiempo diciendo que va a acabar con esta práctica, pero en España no hemos adelantado.

Nueva normativa

El gobierno ha decidido limitar las comisiones que pagan los comerciantes a los emisores de tarjetas hasta un máximo del 0,3% del valor de la operación y junto con dicha limitación, prohíbe el cobro de recargos por aceptar tarjetas de crédito y de débito. 

Solo en el caso de tarjetas a las que no les afecte la nueva limitación, principalmente American Express y Dinners Club, los comercios podrán cobrar recargos adicionales.

Esta norma, recogida en el Real Decreto-ley 8/2014, de 4 de julio, de aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia, entra en vigor el 1 de septiembre de 2014, fecha a partir de la cual deberíamos poder comprar nuestros billetes sin dicho recargo, aunque como siempre, ya se inventarán otros…

Teléfonos gratuitos para bloquear tarjetas de crédito

Aunque la Ley de Servicios de Pago obliga a los bancos a disponer de medios adecuados y gratuitos que permitan al usuario comunicar el extravío, sustracción o utilización no autorizada de sus tarjetas de crédito, la verdad es que no todos lo hacen.

He estado buscando los números de teléfono que tienen habilitados las entidades y en la mayoría de los casos son números 902, que no se incluyen en las tarifas planas y cuyo beneficio obtenido por las llamadas se reparte entre la operadora de telefonía y la empresa titular del 902.

En el siguiente listado podéis consultar los números 900 que he encontrado, en muchos casos escondidos en la web o en la letra pequeña de los contratos. No olvidéis añadirlos a las agendas de vuestros teléfonos móviles.

Activo Bank	900 712 356
Banco Sabadell	900 712 356
Banco Santander	900 811 381
Banesto	900 200 128	(Es el teléfono de 4B)
Bankia	900 10 30 50
Barclaycard	900 952 912
BBK	900 44 55 66
BBVA	900 22 44 66
Caja Vital	900 100 586
Caja3	900 303 333
Carrefour Pass	900 200 128	(Es el teléfono de 4B)
Cetelem	900 200 128	(Es el teléfono de 4B)
Citibank	900 801 800
Decathlon Alsolia	900 814 850
Finconsum	900 101 538
La Caixa	900 444 333
Open Bank	900 200 128	(Es el teléfono de 4B)
Avantcard	900 810 107
Santander Consumer	900 812 905

Visa y Mastercard 

Además de los teléfonos de las entidades, también es posible llamar directamente a Visa o a Mastercard para bloquear las tarjetas de crédito. Dichas entidades sí disponen de números gratuitos.

El de Visa es el 900.99.11.24 y el de Mastercard el 900.97.12.31. Sin embargo estos teléfonos tienen restringidas las llamadas desde teléfonos móviles, por lo que solo podrás utilizarlos si llamas desde un fijo. 

4B, Servired y Euro 6000 

Otra opción para bloquear tarjetas es llamar directamente a la red al que pertenece. En este caso solo 4B tiene teléfono gratuito, el 900.200.128, mientras que el teléfono de Servired es 902 192 100 y el de Euro 6000 es 902 206 000 

Se puede reclamar 

La propia Ley de servicios de pago dice que si el emisor de la tarjeta no tiene disponibles los medios adecuados para notificar el robo o pérdida de la tarjeta, el usuario no es responsable de las consecuencias económicas derivadas de la utilización fraudulenta de la tarjeta. 

Por tanto si la entidad emisora de vuestra tarjeta no dispone de un número 900, podréis alegarlo en vuestra reclamación si alguien utiliza vuestra tarjeta de crédito de manera fraudulenta, para pedir que os devuelvan el importe total defraudado. Podéis ver aquí cómo reclamar en caso de utilización fraudulenta de una tarjeta de crédito.

Citibank ya no devuelve el 1% con la tarjeta de débito

Citibank ha modificado las condiciones de su cuenta corriente denominada "Todo cuenta". Se trataba de una cuenta nómina en la que, domiciliando la nómina, pensión o ingresos mensuales periódicos por un importe superior a 2.000 euros, además de no cobrar comisiones, devolvía el 3% de los recibos domiciliados de luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet y el 1% de las compras realizadas con la tarjeta de débito. 

Tarjetas prepago de La Caixa con MoneyToPay

Parece que La Caixa está apostando por el mercado de las tarjetas prepago. Para ello ha creado MoneyToPay, una entidad de dinero electrónico que se dedicará en exclusiva a la emisión y gestión de las tarjetas prepago de La Caixa. 

De hecho, todas las tarjetas prepago que hasta ahora emitía La Caixa, entre ellas la Cybertarjeta, han pasado a ser gestionadas por MoneyToPay, que ahora será la entidad a través de la cual tendremos que hacer todas las operaciones relacionadas con las tarjetas prepago de La Caixa.

Muchas personas solicitamos en su día la Cybertarjeta de La Caixa para pagar los billetes de avión de Ryanair, antes de que impusieran la Ryanair Cash Passport 

La verdad es que las condiciones de la Cybertarjeta no están mal, ya que es gratuita y no hay que abrir cuenta en La Caixa. La única comisión que hay que pagar es por hacer recargas, concretamente el 1% de la recarga con un mínimo de 1 euro. Yo la sigo utilizando de vez en cuando para algunas compras por internet. 

Entre las tarjetas que emite MoneyToPay hay una con las mismas condiciones que la Cybertarjeta, denominada MoneyToWeb. 

Tres tarjetas físicas 

Además de la tarjeta MoneyToWeb esta entidad emite otras tres modalidades de tarjetas prepago. Las tres son tarjetas físicas y se emiten vez bajo la marca Visa, son: 

• la tarjeta MoneyToPay 
• la tarjeta MoneyToU, destinada a los hijos 
• la tarjeta MoneyToGift, una tarjeta regalo, no recargable. 

Las condiciones de las tres tarjetas son las mismas: 

Tienen una comisión de emisión y de mantenimiento anual de 7 euros, no hay que tener cuenta en ninguna entidad y hay que pagar comisiones de recarga, que van por tramos en función del importe de la recarga: 

• Hasta 100 €, 1,5 € 
• Entre 101 y 250 €, 3 € 
• Entre 251 y 500€, 5 € 
• Más de 500 €, 6 € 

No son interesantes 

Como podéis ver, las condiciones son bastante malas y dichas tarjetas no aportan ninguna ventaja frente a una tarjeta de débito, por lo que yo no las recomiendo. 

¿Qué pasa con la Cybertarjeta? 

El cambio a MoneyToPay no supone cambio en las condiciones de la Cybertarjeta. Dicho cambio incluso ofrece ventajas adicionales a los titulares: 

La primera es que ahora podemos gestionar nuestra tarjeta totalmente online, por lo que ya no tenemos que ir a una sucursal de la Caixa a recargar.

La segunda es que ahora la recarga de la tarjeta se puede hacer con una tarjeta de crédito. Gracias a ello las recargas nos pueden salir gratis si utilizamos una tarjeta de crédito que devuelva el 1% de las compras, como Visa Cepsa, Visa Pass Carrefour, Visa Club Vips, Visa de Evo Banco entre otras, cuyas condiciones podéis ver en este blog, pinchando en la etiqueta “Tarjetas con descuento”

La Caixa y las tarjetas Contactless

La Caixa sigue con la intención de expandir rápidamente el uso de las tarjetas de crédito con tecnología Contactess. Fruto de ello son la más de 950.000 tarjetas con esta tecnología que ya ha distribuido entre sus clientes y los 19.000 datáfonos adaptados que ha instalado en los comercios. 

Tarjetas de crédito contactless

El padre de un amigo, que tiene cerca de 80 años, acaba de recibir en casa una carta del BBVA en la que le envían una nueva tarjeta de débito en sustitución de la anterior, aunque ésta todavía no había caducado.

La excusa es que la nueva tarjeta incorpora la tecnología Contactless que según dicen, le aportará muchas ventajas. Yo no estoy tan seguro. 

Qué son las tarjetas Contactless

Se trata de tarjetas de crédito y débito con la misma apariencia y funcionalidad que una tarjeta normal, pero que llevan oculto un radio-chip que permite establecer comunicación por radio con el datáfono del comercio, simplemente acercando la tarjeta a unos pocos centímetros. 

Esta tecnología, aplicada a tarjetas de crédito, permite realizar pagos simplemente acercando la tarjeta a un terminal con lector contactless, ya sea un datáfono o cajero automático. 

Por lo demás las tarjetas mantienen las mismas funciones, de manera que si el establecimiento no tiene terminal contactless, se podrá usar igual que una tarjeta normal. 

¿Qué pasa con la seguridad? 

Las entidades que están incorporando la tecnología contantless han establecido dos formas de pago, en función del importe de la compra: 

• En compras inferiores a 20€, el pago se realiza simplemente acercando la tarjeta al datáfono, sin que sea necesario teclear el PIN o firmar el recibo. 
• Para compras a partir de 20€, el pago se hará de la firma tradicional, ya que después de acercar la tarjeta al terminal habrá que introducir el PIN o firmar el recibo para validar la operación. 

Mirando la información que han enviado con la tarjeta, no se establece ninguna medida de seguridad adicional ni se dice nada sobre qué ocurre en el caso de que una persona realice compras de importe inferior a 20 euros con una tarjeta robada o perdida, para lo cual no necesita PIN. Mucho me temo que será el usuario el que asuma la pérdida. 

Además, según el siguiente vídeo, copiar la información de una tarjeta Contactless parece relativamente sencillo.

¿Por qué la mandan sin haberla solicitado? 

 Los bancos siguen utilizando métodos muy criticables para introducir nuevos sistemas de pago entre sus clientes. En esta caso están enviando las nuevas tarjetas sin que exista solicitud del cliente, y camuflándolo con una renovación. De esta manera sortean la ley, que prohíbe el envío de instrumentos de pago no solicitados. 

Mi opinión es que esta tecnología no aporta nada relevante, y a cambio aumenta la inseguridad de la tarjeta, tanto por las mayores posibilidades de uso fraudulento como de copia de los datos de la tarjeta.

Tarjeta de crédito Santander Ferrari

Ayer leía en el diario Cinco Días que el Banco de Santander obtiene tres euros por cada uno que invierte en Ferrari. Sin embargo a mí me llamó especialmente la atención otro dato: el Santander ha colocado entre sus clientes más de 370.000 tarjetas Mastercard Ferrari entre cinco países: España (175.000), Brasil (139.000), México (40.000) Alemania (8.100) y Portugal (8.000). Una cifra increíble, teniendo en cuenta las pésimas condiciones de la tarjeta.

Suben las comisiones de las tarjetas de crédito

Según datos del Banco de España el importe medio de la cuota anual que cobran las entidades por las tarjetas de crédito es de 37,71 euros. Si miramos la evolución durante los últimos años, nos encontramos con que desde 2005 la cuota media anual de las tarjetas de crédito ha subido más de un 64%.